Entrevista a Ejecutivo de Euroamérica.
- ¿Cómo ve la decisión del Central?
- ¿Hasta cuándo durará la pausa?
- ¿Cómo prevé que sea la trayectoria de la inflación?
- ¿Con una recuperación de la actividad como anticipa el Central?
Medidas en curso
El instituto dijo que mantendrá operativas las medidas que adoptó para proveer liquidez al mercado, ¿Qué opina?
- ¿Sería necesario intensificarlas?
- Sin embargo, el Banco Central reiteró que las condiciones crediticias siguen estrechas...
- ¿Cómo ve la decisión del Central?
Era esperable, no se prevén novedades para la tasa de interés, por lo menos en los próximos seis meses.
- ¿Hasta cuándo durará la pausa?
Un cambio de escenario no vendría sino hasta el Informe de Política Monetaria (Ipom) de marzo. Esa sería una buena oportunidad para determinar lo que ha ocurrido y lo que vendrá en la economía. Y si es necesario ajustar la política monetaria.
- ¿Cómo prevé que sea la trayectoria de la inflación?
La nueva medida de IPC es más volátil. Probablemente, veamos inflaciones muy negativas o más altas de lo normal en meses puntuales, pero como tendencia para el Banco Central todavía es tranquila.
- ¿Con una recuperación de la actividad como anticipa el Central?
Sí. En algún minuto del segundo trimestre, la economía chilena tocó piso y ahora se observa una trayectoria de crecimiento en las cifras de actividad, se detiene la destrucción de empleos en el mercado laboral y eso da cuenta de un quiebre en la tendencia.
Medidas en curso
El instituto dijo que mantendrá operativas las medidas que adoptó para proveer liquidez al mercado, ¿Qué opina?
Hace un mes el debate era si estas medidas complementarias se iban a intensificar. Hoy, dado el cambio en el escenario externo e interno, esa discusión quedó de lado. Ahora, no son tan agresivas como las que han tomado otros bancos centrales, su campo de acción es más limitado. Creo que se van mantener hasta fin de año.
- ¿Sería necesario intensificarlas?
No. La tasa de interés no tiene ya más espacio para seguir bajando y el resto de las medidas, conforme va mejorando la economía, se hacen menos necesarias, tomando en cuenta el quiebre de tendencia de la actividad. La discusión futura será cuándo se levantan, si sigue esta dinámica de recuperación.
- Sin embargo, el Banco Central reiteró que las condiciones crediticias siguen estrechas...
Eso tiene que ver con la dinámica del ciclo, ha habido mucho énfasis sobre el nivel de las tasas de interés que pagan los consumidores y lo más relevante hoy para la evolución de la demanda, es cómo evoluciona la aprobación de las solicitudes de crédito. Eso marcará realmente un cambio de tendencia en la demanda, y en la medida que las condiciones de actividad y laborales vayan mejorando, todo eso lleva a pensar que en los próximos meses debiéramos ver mayor dinamismo por el lado del crédito.
- Luego de leer la entrevista e interiorizarse acerca de las condiciones actuales del crédito, mi pregunta es: Si usted tuviera la necesidad imperiosa de solicitar un crédito a una institución financiera, ¿a quien le solicitaría el crédito? y ¿porqué?. Utilice razonamiento crítico financiero para su respuesta.
61 comentarios:
Yo creo, al igual que los expertos consultados en la Encuesta de Expectativas Económicas, que la economía Chilena concluiría el 2009 con una inflación de -1% y sin variaciones en la actual tasa de interés de 0.5%. También, pienso que la tasa de Política Monetaria se mantendrá en su actual nivel solo hasta finales de este año, ya que para comienzos del 2010, la economía se empezara realmente a reactivar, aumentara la inflación, y disminuirá el desempleo, producto de ello el Central aumentara la tasa y comenzara a controlar las metas inflacionarias.
Hoy en día, no se ven escenarios adversos ya que la crisis cada vez se ataca de mejor manera por ello este tipo de medidas no se verán afectadas en el consumo de nuestro medio, ya que la regresión esta pasando de a poco, por ello concuerdo con Francisco en que la economía se esta reactivando, donde con este tipo de medidas aumentará la inflación y disminuirá el desempleo, ¿Pero las medidas que se están tomando serán o no efectivas? No solo dependerá del consumo nacional sino que ademas también dependerá del consumo internacional, ya que no nos olvidemos de que Chile es un país exportador y en gran parte depende de los ingresos que tiene la población en los países que exporta.
La disminución de la tasa de interés que se ha sostenido en el tiempo, que ya fue anticipada por el IpoM de Mayo del 2009 es una medida que el Banco Central utiliza para reactivar la economía del país, ya que se fomenta el Consumo y así la Demanda Agrageda de Chile, eso si por medio del endeudamiento y del aumento en el nivel desempleo debido al tradde-off al que se encuentran sometidos la tasa de interés y la tasa de desempleo. Esto implica que disminuir uno inevitablemente se paga con un aumento en la otra variable.
Ahora al encontrarme en la situación de solicitar un crédito optaría por la institución que me exija la menor tasa posible al mayor tiempo, las menores garantías, etc. Eso si lo pensaría bien antes porque las condiciones indican un futuro económicamente incierto el gobierno intentará disminuir la tasa de desempleo a sacrificio de un aumento en la tasa de interés, ya que es muy probable si muchos consideran que la crisis ya pasó por su momento más difícil y según las políticas acordadas a la hora de pedir el crédito dependerá si la deuda se hace más grande con el tiempo.
Poniéndose en el caso de existir la necesidad imperiosa de pedir un crédito, creo que la solución seria pedirlo en la institución que me otorgue mejores condiciones para el crédito, como por ejemplo la tasa de interés más baja, mayor factibilidad de otorgamiento, seguridad, garantías mas pequeñas, etc; todo esto bajo el supuesto económico racional de que el individuo siempre busca el mayor beneficio a menor costo.
En todo caso el pedir un crédito esta sujeto a varias decisiones que no solo tienen que ver con el panorama macroeconómico sino también otro factor importante es como va la evolución de la aceptación de solicitudes de crédito, las instituciones financieras al encontrarse en el complejo panorama de la sobre demanda de crédito puede generar problemas de liquidez -dado al nivel en que se encuentra la actual tasa- y en muchos casos rechazando las solicitudes.
En el caso del macroentorno, es importante tener claro la tendencia que marca la economía y es necesario también tener en cuenta las políticas económicas del Instituto Emisor para reactivar la economía o en términos más técnicos la Demanda Agregada, ya que esta baja en la tasa tiene como objetivo incentivar el consumo por parte de los individuos e incentivar la inversión a manos de los privados (a través de instituciones financieras) para en última instancia potenciar la Demanda y la economía.
Si tuviera la necesidad imperiosa de solicitar un crédito, primero que todo estudiaría las posibilidades y las condiciones que me ofrecen las distintas instituciones financieras a las cuales podría solicitar un crédito. Pienso, que si bien la tasa de interés del Banco Central está baja (0,5%), los bancos y otras entidades de este tipo, se han aprovechado de el progresivo crecimiento en las cifras de la actividad económica del país, ya que hacen pensar a sus clientes actuales o potenciales, que tienen las tasas más bajas del mercado y en realidad todos superan el 0,5% incluso algunas instituciones como Banco Paris ofrecen una tasa del 3,4%. Por otro lado, la aprobación de créditos está asociada con la capacidad de pago que tengan los solicitantes de créditos, teniendo que reunir una serie de requisitos para que su crédito sea aceptado lo que hoy en día se vuelve más difícil ya que, existe todavía un alto nivel de desempleo en el país. Es así como tomando una frase del economista de Euroamérica puedo reafirmar lo antes expuesto:” Al mejorar las condiciones de actividad y laborales, existirá un mayor dinamismo por el lado del crédito”.
Como ya han mencionado reiteradas veces los expertos, la economía chilena ha tocado fondo este año, lo que ahora sigue, es un periodo de recuperación que promete traer cifras azules y mayor tranquilidad para todos los agentes económicos. El gran recorte de tasa de interés que llevó a cabo el Banco Central durante el último periodo más crítico en la economía, no dejó ajeno a nadie, y aunque los bancos no traspasan estas cifras en su totalidad a las personas, sí se ha notado el aumento de las condiciones favorables para solicitar créditos.
En estos momentos, es necesario realizar una buena cotización al momento de solicitar financiamiento, dado que si bien las tasas son bajas, los costos financieros que cobran las instituciones pueden variar en gran manera al cancelar la totalidad de la deuda, como es el caso de los créditos de consumo, donde se termina pagando incluso el doble. Por ello es necesario no solo tomar encuentra la tasa que ofrecen, sino también las comisiones, seguros u otros cobros.
La decisión de a quien solicitar un crédito no es tan sencilla, ya que hay que considerar cual será el monto a pedir, y si somos considerados como buenos sujetos a créditos o no, ya que de esta forma los rangos a pagar pueden variar. Si consideramos un crédito de consumo de un millón de pesos a dos años plazo, el Express (BBVA) es quien presenta un menor rango de variabilidad (cerca de $40000 entre el monto máximo y mínimo a cancelar), y Scotiabank Sud Americano (con $25000 de variabilidad aproximadamente), por otra parte, en el Banco Estado se podría pagar desde $1062408 hasta $1319000 aproximadamente, es quien presenta un menor pago total, esto según estudios del SERNAC.
El estado cambiante de las cosas en materia económica nos obliga a tener un especial cuidado al momento de solicitar créditos. Si esta es una regla fundamental para personas o empresas, pues solicitar un crédito en el momento equivocado puede dañar seriamente nuestra historia crediticia. Es importante ser conscientes de que uno no debe alegremente solicitar un crédito sin haber hecho un análisis responsable de su capacidad de pago. En algunas oportunidades uno puede caer en la tentación y endeudarse por “emoción”, atraídos por atractivas ofertas de alguna institución o promotores de créditos que con tal de cumplir con su cuota nos ofrece todas las facilidades del mundo para darnos el crédito sin pensar seriamente en nuestra capacidad de pago.
Al momento de requerir un crédito, se debe hacer un análisis detallista, y ver las posibilidades que nos ofrecen Las Instituciones Financieras, con tal de tomar la mejor opción. Entre los factores claves que se debe tomar en cuenta, es la tasa de interés ( bajas) , y no solo eso, sino además los que va relacionado directamente al solicitar un crédito, como son los seguros, los costos financieros, todos ellos de gran relevancia, y que influirán claramente en nuestra decisión. Por otro lado todas estas Instituciones siempre trataran de ofrecer, o dar todas las facilidades con tal de retener al cliente, por lo cual es muy importante, ir bien informado, o con una persona que entienda el tema en cuestión. A la hora de solicitar un crédito, también debemos analizar nuestra facilidad de pago, y ver si podemos cumplir de lleno con esta deuda que estamos tomando, por que de lo contrario, en vez de ser una ayuda, se convertirá en un fracaso la decisión tomada.
Durante este último tiempo en el que la crisis nos afectó de una u otra manera, el Banco Central, se vio en la necesidad de bajar las tasas de crédito para poder hacerle frente, sin embargo, ocurrieron sucesos que no fueron los que esperaba que se dieran, tal como, que las tasas de colocación y captación distaran mucho una de la otra, según los bancos, esto se debe al riesgo que corren de que el dinero no sea devuelto.
Por otro lado, la pregunta ¿a quién le solicitaría el crédito? es un poco complicada, ya que las tasas que aplican los distintos bancos, varían de manera importante entre cada una de ellas, también dependen de cómo somos considerados frente a las instituciones (que tan riesgosos somos y cuál es la liquidez que poseemos), sin embargo, estudios realizados en meses anteriores, comprobaron que el Banco Estado era quien ofrecía la tasa mínima, por lo que me inclinaría hacia esta institución, por otra parte, me fijaría en un punto importante para mí al momento de pedir el crédito, el cual es, que me adjudiquen una tasa fija, ya que como hemos tocado fondo con la crisis, todo debiera comenzar a volver a su normalidad (comenzar a subir), tal como tasas, desempleo, además de la mayoría de los agentes que afectan a la economía.
Al momento de analizar qué entidad financiera se debe elegir, es recomendable identificar claramente qué producto se necesita de ella, qué tipo de crédito en términos definitivos; comercial, de consumo o hipotecario, para que, tras acto seguido, se logre comparar entre las más variadas instituciones financieras las condiciones que cada una de ellas ofrecen entre el producto elegido, a fin de identificar, por ejemplo, la tasa más conveniente, los costos asociados a la obtención del crédito, los tipos de garantías, entre muchas otras características que sean influyentes para una buena elección. Por hoy se puede reconocer que los créditos hipotecarios son las mejores ofertas entre las instituciones financieras, ya que las garantías están íntimamente ligadas con la sola obtención del crédito. Al contrario, los créditos de consumo y comerciales, a pesar de que sus tasas de interés han disminuido considerablemente, no cuentan con una real opción de acceso, esto debido particularmente a la naturaleza de los riesgos que surgen frente a las condiciones de nivel mundial que se están enfrentando. Con especial atención, los bancos no están dispuestos a arriesgarse frente a éste escenario económico, hecho que sustenta las altas probabilidades de dificultad para acceder a la banca a través de éstos tipos de créditos.
En la situación que se encuentra la economía con tasas de interés tan bajas, resulta muy atractivo a la vista tomar un crédito ya que se pagará un interés bajo, pero los bancos son instituciones privadas con fines de lucro, y como tal buscan maximizar sus utilidades, por lo que pensar en que prestaran dinero a cambio de poca ganancia es difícil, entonces cuando se quiere tomar la decisión de tomar un crédito de consumo hay que fijarse en las comisiones y recargos que traen los prestamos, ya que en la actualidad son estos los factores que encarecen las sumas a pagar. También hay que poner atención en el precio final que se pagará por el dinero y no cerrarse en la tasa de interés, ya que esta no representa la totalidad del crédito.
Otra cosa muy importante es comparar entre distintas instituciones financieras el crédito que se quiere pedir ya que entre una y otra pueden haber grandes diferencias entre el precio final a pagar, por ultimo no se puede olvidar que no solo los bancos son los únicos que pueden dar créditos de consumo, sino que en la actualidad las Cajas de Compensación, o las Casas Comerciales son también alternativas viables.
En el último tiempo el escenario se ha caracterizado por diversos factores, tales como; el recorte en 25 puntos base en la tasa de política monetaria (quedando ésta en 0.5%), cambios en las condiciones crediticias ante shocks financieros externos, así como también un endurecimiento en estas mismas condiciones siendo reflejo de esto el estricto rigor llevado a cabo al momento de aprobar un crédito.
Bajo esto y la imperiosa necesidad de solicitar un crédito, son diversas las aristas a evaluar, considerándose como prioridad el tipo de crédito que se necesite, ya sea de consumo, hipotecario o comercial. Tras tener claro que es lo que necesito, elegiré aquella institución que cumpla con todo lo que estimo es lo más conveniente. En detalle, aquella entidad bancaria que tenga una baja tasa de interés en comparación a sus pares, garantías que estén relacionadas netamente con el crédito, además de una tasa fija (considerando que a largo plazo la situación en nuestro país variará, reactivándose la economía, subiendo así las tasas), será la que elegiré. Llevando esto a las entidades en nuestro país, según estudios del SERNAC el Banco del Estado es quien ofrece las tasas más bajas del mercado, los mejores plazos, los mejores seguros, la atención más rápida y quien además aprovecha todas las oportunidades de utilizar garantías estatales.
Ahora bien, no debemos olvidar que hoy por hoy, las condiciones para la aprobación de créditos en el sistema bancario de Chile se han vuelto más estrictas en los últimos meses, por lo que conocer minuciosamente la oferta de cada uno de los bancos mejorará aún más la elección.
Como bien sabemos, hace poco tiempo atrás hubo una gran polémica entre el gobierno y los bancos, ya que el Ministro de Hacienda le pidió a estos que fueran más éticos en su actuar y traspasaran las bajas en la tasa de interés a los consumidores.
Por ende, si tuviese que tomar la decisión de pedir un crédito, probablemente lo realizaría en una caja de compensación, (siempre y cuando me encuentre trabajando), ya que estas instituciones han traspasado en un 40% las rebajas de tasas para créditos, versus un 25% de los bancos. La caja La Araucana efectuó porcentualmente el mayor traspaso de la industria con un 45,7% entre enero y mayo, llevándola desde el 2,74% el primer mes del año, a un 2,51% en mayo para un crédito de 36 meses, por lo que la escogería en primera instancia.
Se debe tener presente que las cajas compiten con los bancos de nichos, con las divisiones especializadas de los bancos y el retail, y si se realiza una comparación de esas entidades o divisiones financieras con las tasas de las cajas de compensación, estas se presentan como más bajas. Entre las razones que han hecho que las cajas ganen terreno en el otorgamiento de créditos ante los bancos, la razón fundamental es porque las cajas tienen un mecanismo de cobro más expedito que es el descuento por planilla, respecto de deudores más riesgosos, así moderan el riesgo por morosidad. Además, la rapidez con que se entrega un crédito es mayor.
Si tuviera que solicitar un crédito, estaría indeciso entre el banco BICE y el Banco del Estado producto de que el primero posee el menor rango de movilidad de costo de crédito de consumo, pero el segundo ofrece el menor costo por crédito (pero con una cota máxima superior a la del banco BICE).
Luego, iría a ambos bancos para que el ejecutivo bancario me indique cuánto será lo que realmente pagaré y en base a estos últimos datos tomaría mi decisión.
En primer lugar antes de tomar una decisión tan difícil como la de adquirir un crédito de consumo, son varios los factores que debemos considerar, como por ejemplo: si se está o no moroso (DICOM), ¿por qué es tan importante este factor?, si una persona tiene Dicom solo se podrá limitar a algunas posibilidades de conseguir un crédito y estos serán, la empresa o su caja de compensación al tener convenios y descuentos por planilla. Pero, ¿qué pasa si no tiene trabajo y además aparece en el boletín comercial?, la posibilidad de conseguir un crédito de consumo o cualquier tipo de crédito se reduce al mínimo de posibilidades e incluso me atrevería a decir que no tiene ninguna posibilidad.
Pero asumamos que nada de lo anterior existe, no tiene antecedentes comerciales y además tiene trabajo, la forma mas conveniente es analizar los costos del crédito de consumo en la industria, entonces me doy cuenta según un estudio realizado por el SERNAC (http://www.sernac.cl/estudios/detalle.php?id=22689, que las instituciones crediticias cambian el costo del crédito según el monto a solicitar y el tiempo por el cual se solicita, por ejemplo: para un monto de $500.000.- pesos a 24 meses plazo, la entidad más barata para solicitar el crédito es el Banco Bice, con una valor total del crédito de $597.696.-
Un segundo ejemplo, es con un monto de $1.000.000.- a 24 meses plazo, la entidad más barata seria nuevamente el Banco Bice con un valor total de $1.195.392.-. Y para un valor de $3.000.000.- de pesos a 24 meses plazo, la entidad más barata es en definitiva el Banco Bice con un valor total de $3.586.200.-
Por los argumentos antes mencionados y por lo antecedentes entregados por el SERNAC que clarifican las decisiones de los consumidores de créditos de consumo, el Banco que yo elegiría para pedir un crédito de consumo seria el Banco Bice, claramente es la institución con la menor tasa de interés.
Considerando que las expectativas respecto del panorama económico nacional actual son bastante alentadoras, ahora se verán las grandes oportunidades que dan las entidades financieras para adquirir, por ejemplo, créditos de consumo. Es de esperar que lo planteado por el Ministro de Hacienda Andrés Velasco se considere y que todas las entidades financieras tengan un crédito estándar para así poder fomentar a la competencia y que los grandes beneficiados sean los consumidores, por que ya es sabido que si es cierto que muchas entidades financieras han bajado las tasas de interés, esto lo han contrarrestado con aumento en las comisiones, por lo que lo ideal es fomentar la competencia.
Considerando en mi caso las actuales ofertas existentes en el mercado me inclinaría por analizar básicamente como están compuestos los créditos desde un punto de vista monetario y no dejarse llevar por la gran publicidad que tienen algunas entidades financieras, analizar principalmente el costo final del crédito para así poder adquirir el que ofrece un menor costo. Por ejemplo, el Banco Nova si es cierto que ha bajado la tasa de interés esto se ha reemplazado por las alzas en las comisiones el encarecimiento del crédito ha llegado a un 4.72%, por lo mismo elegiría BancoEstado.
En conclusión hay que tener mucho cuidado con los valores finales de los créditos y no dejarse llevar por una cuota pequeña pero que en el largo plazo terminará pagando más del doble de lo que originalmente pidió, por lo mismo, consultar los estudios que hace constantemente el SERNAC es una buena manera de evitar comprometerse con una de las entidades financieras que cobran más caro por los créditos.
Si no me encontrara en una situación de suma importancia y de extrema gravedad, en donde es imperiosa la necesidad de pedir un crédito, no lo haría, esto porque como se demostró en el estudio del Servicio Nacional del Consumidor, a fines del mes pasado, donde las tasas se habían mitigado, pero aumentado las comisiones traspasando entre un 13% y un 15% las mismas a los consumidores por parte de las instituciones financieras, resultando al final más caro solicitar un crédito.
Por lo que sólo queda, refiriéndome a lo acotado al inicio, de cotizar e informarme antes de acceder a algún crédito y calcular bien cuánto será el monto final a pagar, para que esto no sea contraproducente y menoscabe más mi situación por la cual se está solicitando un crédito.
Respondiendo a quien le solicitaría un crédito, si las cosas fueran viables para que me lo dieran, éste sería a al Banco de Chile, porque, si bien es cierto se bajaron las tasas pero aumentaron las comisiones, fue el único que no mostró grandes cambios en esa materia como las otras instituciones, además me avalo por el estudio de Sernac, donde se demuestra lo anterior.
El Banco Central, como han señalado algunos expertos en el tema, ha hecho un esfuerzo notable, al bajar la tasa de interés hasta el nivel que actualmente se encuentra. Ha sido una medida importante en el camino hacia la reactivación. No obstante, la realidad no es la misma cuando se solicita un crédito en alguna institución financiera, donde la tasa de interés, controlada por el Banco Central, es solamente una de tantas variables que dichas instituciones manejan. Es por ello, que las tasas de interés de la mayoría de los créditos, no han bajado.
Por otro lado, se menciona el control sobre la inflación. Cifras negativas de inflación, no implican necesariamente reactivación. De hecho, las autoridades económicas, apuestan a que tales cifras debieran aumentar, obviamente sin causar una mayor distorsión. Se espera, que las instituciones crediticias
bajen sus tasas de interés y, con ello, aumentar el consumo, que es uno de los problemas complejos de resolver en medio de una crisis económica. Si ello sucede, las otras variables que inciden en el desarrollo económico nacional, experimentarían la evolución deseada por todos.
Si me viera enfrentada a la necesidad imperiosa de solicitar un crédito, lo primero que haría sería realizar un pequeño catastro para informarme de las condiciones del mercado y las ofertas crediticias presentadas por las instituciones financieras. Luego de tener un panorama más claro ante el tema, escogería al banco que me pueda otorgar el tipo de crédito que requiero: de consumo, hipotecario, comercial, etc., a la menor tasa de interés posible, preferentemente a tasa fija, y ver la posibilidad de poder prepagar la deuda a valor nominal, para así tratar de evitar un excesivo cobro por concepto de intereses. Otro punto en el que me fijaría, son los requisitos y garantías exigidas por la entidad, por ejemplo, tener una positiva evaluación crediticia, poseer ingresos estables, ser buen sujeto de crédito, entre otros, y finalmente, tendría en consideración a cuanto ascienden los costos financieros del banco, es decir, cuanto dinero extra cobrarían por seguros, comisiones u otros ítems que consideren pertinentes. Todos estos antecedentes en su conjunto, me ayudarían a tener una visión más clara sobre que institución financiera me convendría más al momento de solicitar un crédito.
Considero que los cambios que se están observando en el sistema financiero golpean de lleno a los consumidores del crédito de corto, mediano y largo plazo. De ahí las recientes críticas para que las entidades bancarias bajen las tasas de interés. Es que gran parte del boom del consumo que vive el pais llega de la mano del crédito.
Si necesitara dinero y tuviese que verme en la obligaciòn de pedir un crèdito con una entidad financiera consideraria indispensable comparar las comisiones y las tasas de interès, aunque no siempre resulta sencillo comparar los créditos.-
La tasa ha bajado, pero se debe tomar en cuenta que no corresponde a la tasa que reciben los consumidores, sino más bien, es una tasa fijada para préstamos entre bancos que eventualmente podría traspasarse a los consumidores; sin embargo, ello no ha ocurrido en su totalidad pues si bien la TPM ha disminuido en un 91 por ciento entre diciembre de 2008 y junio de 2009, la Tasa de Interés Máxima Convencional, es decir lo máximo que pueden cobrar las instituciones financieras, sólo ha bajado en 10 por ciento.
En consecuencia, antes de solicitar un crédito es recomendable comparar los costos y beneficios que otorga el producto, (cotizar y comparar), prestar especial atención a las tasas de interés informadas diariamente en las distintas sucursales bancarias y en el caso de que existan dudas acerca de características o condiciones del producto o servicio que deseo contratar exigir al banco una explicación detallada.
En resumen, para obtener financiamiento optaría por un crédito de consumo; con respecto a las tarjetas y líneas de crédito las descarto totalmente, ya que sus intereses y cobros por mantención son excesivos. Finalmente la institución financiera a la que acudiría seria el BancoEstado, por la sencilla razón de que ha sido la única que ha traspasado más rápidamente la disminución de las tasas en sus productos.
Para responder a la pregunta, nombrare los siguientes supuestos: -Monto del Préstamo: $3.000.000. Plazo: 36 meses. Agregando además que la información fue obtenida de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, que muestra un promedio de tasas de interés informadas por bancos y cooperativas en los créditos de consumo.
Optaría por el Banco del Estado de Chile, que según los términos mostrados anteriormente, maneja una tasa mínima de 8,40% anual y máxima de 23,40% anual, siendo la primera la menor del mercado.
Si el enfoque fuera la varianza entre la tasa mínima y máxima mi opción escogida seria el Scotiabank, con una tasa mínima de 17,51% anual y máxima de 19, 44% anual.
Cabe señalar también, que el monto final a pagar puede tener variaciones al obtenido con la aplicación de la tasa de interés, debido a comisiones y costos de transacción aplicados por los bancos de forma independiente.
Es en este sentido que el Banco Estado es el más conveniente, ya que tiene como respaldo al gobierno y toda su política de reactivación del mercado crediticio.
Luego del episodio negro, generado por la crisis financiera, y luego de todas las medidas contra cíclicas adoptadas por el Banco Central, hoy nos enfrentamos a un buen tiempo para adquirir un crédito financiero.
Las razones de mi aseveración, es que las medidas contra cíclicas se han enfocado a bajar la tasa de política monetaria, y si bien ha costado que los bancos comerciales traspasen esta baja, lo han hecho, y lo que ha generado una buena medida de reactivación de la economía (aumentando notoriamente los créditos financieros en esta época).
Ahora bien, si yo tuviera que pedir un crédito financiero, no evaluaría solo la tasa de interés si no todo lo relativo a un crédito. Me refiero a que hoy por hoy, ya no solo hay que pagar el interés, sino las comisiones, gastos de administración, y otros gastos asociados a la intermediación, que muchas veces son altísimos y encarecen más aun el crédito solicitado.
Pero específicamente, si analizo desde la perspectiva del interés, el Banco que ofrece una menor tasa, es el Banco Estado, ya que al simular un crédito de consumo de $1.000.000 a 12 meses, este ofrece una cuota mensual de $88.303, en contraste a los $98.076 mensual ofrecido en el Banco Santander, un $98.139 ofrecido por el Banco BCI, y un $92.558 ofrecido por el Banco Chile; todos en iguales condiciones.
Claramente, las diferencias son notorias, pero reitero nuevamente, que lo que hay que cotizar también son todos los otros cobros relativos al crédito y en base a esto tomar una decisión racional definitiva.
A comienzos de año, nuestro país, al igual que el resto del mundo, comenzó a experimentarlas con fuerza, la repercusión de la crisis, proveniente de EE.UU. lo produjo una gran incertidumbre dentro de las personas.
El ambiente económico de nuestro país ha comenzado a ver la luz, después de la turbulencia por la que atravesó en el primer semestre del presente año. Para lograr esto, el Banco Central comenzó a bajar la tasa referencial, llegando a un 0,50%, para así incentivar la obtención de créditos. Sin embargo, y a pesar de que la economía a nivel mundial y nacional, ha experimentado una mejoría, lo que genera gran expectación para los entendidos en la materia; no es así para los consumidores, ya que con la gran cantidad de cesantía existente en el país, esto sigue generando incertidumbre en las personas. Es por esto que la tasa referencial permanecerá en el nivel actual.
En lo personal si me viera en la forzosa necesidad de solicitar un crédito, lo haría al Banco Estado, ya que es el que cobra menos en sus seguros y en comisiones, los cuales repercuten en el valor final del crédito.
Primero, creo personalmente que debiéramos aprender a vivir con lo que realmente tenemos, evitar todo tipo de deudas y recurrir a la solicitud de un crédito solo en el caso de una verdadera necesidad, para que en una posible eventualidad no nos tome de imprevisto y estemos realmente preparados.
Al momento de pedir un crédito hay que ser responsable, y ver cuales son las efectivas capacidades de pago, para así no perjudicar nuestro historial financiero.
Las ofertas crediticias de distintas instituciones financieras están al alcance de nuestras manos, y somos nosotros los que debemos estar con la cabeza fría y no dejarnos llevar por la tentación.
Solicitar un crédito no es algo fácil, ya que luego de determinar el monto a pedir, hay que considerar las distintas variables que influyen, ya sea lo que se pagara por el uso del dinero, el plazo, posibilidades de descuento por pronto pago, los costos financieros, las sanciones legales en el caso de no pago, entre otras. En general, tomar el crédito de la institución financiera que me otorgue las mejores garantías y beneficios colaterales, que maximicen mi utilidad al menos costo posible.
Es un hecho que se avistan algunas señales de recuperación de la economía nacional e internacional, y las medidas efectuadas por el Banco Central me han parecido correctas, manteniendo la tasa de interés en un nivel bajo, aunque estas bajas no han repercutido a las personas, ya que estas son referenciales y los intermediarios cobran tasas variadas para otorgar créditos.
En el actual escenario económico-financiero, considerando variables como el empleo, flexibilidad de los bancos, tasas de interés del Central, Bancos Comerciales y las señales positivas del mercado, la banca ha disminuido las restricciones a los créditos, comisiones y por supuesto las bajas en las tasa de interés.
Sobre la base de todo lo anterior más un estudio hecho por el SERNAC y la superintendencia de bancos e instituciones financieras el banco que ofrece las mejores condiciones para solicitar un crédito es el BICE. Por un ejemplo para aun crédito de 500.000 pesos las tasas, seguros y comisiones de este crédito se encuentra en un rango de costos de entre los 614.484 hasta 671.508. Éste es el mejor banco para solicitar un crédito.
Bueno si estoy en la paradoja de solicitar un crédito, lo primero es evaluar si las condiciones del mercado están realmente ventajosas para ese paso, me refiero si las condiciones que impulsa el Banco Central ya sea la política que esta impulsando como la contracción o expansión de mercado crediticio, luego como las recomendaciones del SERNAC (ver video de José Roa, Director del SERNAC), cotizar en las diferentes instituciones financieras del mercado, como los bancos, aseguradoras, cajas de Compensación, Cooperativas de Ahorro y Crédito. Continuando la búsqueda del crédito “ideal” se observa cual tiene los menos costos del crédito (seguros, comisiones y los gastos de administración), porque dos cosas diferentes son las tasas de interés y otro los costos sujeto al crédito que en algunos casos son mayores que el interés. Con esta información tomare la decisión.
Según estudios que muestra el mejor banco para solicitar créditos es el Banco Santander Santiago, por ejemplo, “Si es cliente y pide un crédito de $500 mil a 24 meses, podrá pagar desde $633.744 hasta $799.992” (ver link de gráficos con los costos de cada banco), luego lo sigue le Banco de Créditos e Inversiones (BCI).
Estudio de costos para crédito de $500.000.- (Fuente: SERNAC): http://www.sernac.cl/sernac/db_images/fckuploaded/500%20mil(24-36%20meses)-A.pdf
Video de José Roa Análisis (Fuente: CNN Chile): http://www.youtube.com/watch?v=eWjmvVlUr90
Según un estudio realizado por el Sernac el 11 de agosto de este año, para créditos de consumo de $500 mil, $1 millón y $3 millones a 24 y 36 meses plazo, que incluía a 20 bancos, 5 Cajas de Compensación, 7 Compañías de Seguros de Vida y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito, el resultado arrojado fue que los bancos son las instituciones que presentan las mayores diferencias entre los costos totales mínimos y máximos, alcanzando hasta un 78% de diferencia en el costo total en los créditos de $1 millón a 36 cuotas. Es por esto, que se recomienda a los consumidores que son clientes de Las Cajas de Compensación, coticen las alternativas que se les ofrece, porque hasta hoy son las que tienen un costo único por los créditos.
Sin embargo, a pesar de que el costo de los créditos de consumo ha bajado desde enero del 2009, las tasas de las tarjetas y líneas de crédito continúan altas, por el aumento del riesgo asociado a este tipo de préstamos. Un ejecutivo bancario explica que “cada vez que un cliente utiliza su línea de crédito, es como una señal de alerta, y el banco asume que tienen menos posibilidad de recuperar ese dinero, porque en momentos de poca liquidez es lo primero que los consumidores dejan de pagar".
Por lo tanto, dado a todas estas argumentaciones, mi opción de solicitar un crédito sería en la caja de compensación a la cual estoy adherida. Principalmente, porque la baja de la TPM no se ha visto reflejada en las tasas de interés de los bancos y además por las diferencias en costos asociados que tienen cada una de las instituciones financieras.
Cabe destacar que el Banco Estado ha disminuido sus tasas de interés fuertemente, llegando a ser las más bajas del mercado, debido a que es una institución que apoya a los microempresarios. De todas formas habría que analizar los costos asociados a pedir un crédito en este banco.
El proceso de disminución de la tasa de interés conlleva aumentos en el consumo de las familias con el fin de reactivar la actividad económica y posibilita a los pequeños empresarios la adquisición de créditos para lograr salir del estancamiento financiero en el que se encontraban. Por lo tanto, la medida impuesta por el Banco Central ha tenido excelentes réditos para la economía nacional y se ve reflejado en la estabilización de la inflación.
Considerando lo anterior, es posible que al solicitar un crédito se encontrarán inconvenientes con la variabilidad de tasa impuesta por el Banco, ya que algunas instituciones financieras desconfían de la reactivación económica y aún utilizan una tasa variable para asegurar el dinero prestado. Al elegir donde obtener financiamiento debemos estar tranquilos por las altas tasas de desempleo que afectan a nuestro país, que pueden dificultar el proceso de pago, sí es que elegimos un sistema poco favorable a las condiciones externas.
Al tener la necesidad imperiosa de obtener un crédito dependería exclusivamente de las facilidades que dan las entidades financieras ya sea por la tasa de interés, lo medios para pagar el crédito solicitado, entre muchas más variantes que sirven para elegir la mejor opción. Si me dieran a elegir una entidad financiera creo que sería el Banco Estado dado que tiene muy buenas políticas de otorgar créditos ya que los costos son mucho menores que en otras entidades financieras. Pero al contrario si una persona se identifica con un banco por ejemplo, el banco debiera ser capaz de privilegiar a su cliente dándole satisfacción al otorgarle el crédito deseado de la mejor forma posible, para que la entidad financiera asegure a su cliente en su cartera y no se marche por percances al momento de otorgar el crédito.
La situación macroeconómica del país durante este año ha sido de cuidado, por las razones que todos conocemos (crisis económica), por ello las distintas entidades que ofrecen créditos, ya sean de consumo, hipotecario, etc. han debido ser mas cautelosas a la hora de “prestar dinero”, y la manera de hacerlo es estudiando muy a fondo las capacidades de pago que tiene una persona.
Si estuviera en la situación de necesitar imperiosamente un crédito, antes que todo hay que cotizar, así lo señala un estudio del SERNAC del 02 de septiembre del presente año, señala que se puede terminar pagando hasta” el doble” por un crédito de consumo, pero al alternativa mas económica son las cajas de compensación (concuerdo aquí completamente con mi compañera Katherinne Ortiz), ya que hace algún tiempo atrás vi un reportaje donde se expuso el tema, que los créditos en estas instituciones resultan más baratos por la sencilla razón que estas han traspasado la baja de las tasas de intereses en un mayor porcentaje que el resto de las entidades crediticias, y el tiempo estimado en conseguirlo es ínfimo (alrededor de 31 minutos aproximadamente), lo que la trasforma en una alternativa conveniente.
Evidentemente solicitaría crédito a una institución financiera, que me presente la tasa de interés más baja, junto a los menores costos de transacción, llámese a estos, costos por comisión, administración, etc. También tendría en cuenta, a la institución financiera que me entregue la mayor seguridad ante eventuales cambios económicos. A mi juicio el Banco Estado me ofrece respaldo y seguridad ante escenarios económicos inciertos, junto a una tasa de interés con mayor relación a la impuesta por el Banco Central, es decir, el diferencial entre la tasa activa y la tasa pasiva, es inferior al de otros bancos privados. De este modo dejaría de lado la variable comisión al escoger una institución financiera.
La rapidez con la que los bancos están traspasando las rebajas de las tasas del Banco Central a los consumidores y los espacios que existen para a través del crédito reactivar el consumo, son uno de los temas que se están discutiendo hoy en día.
Es importante tener en cuenta a la hora de solicitar un crédito a una institución financiera, el echo de resolver las interrogantes necesarias que se plantean al momento de tomar un crédito para poder tomar una buena decisión, como por ejemplo la cotización de tasas y las ventajas que ofrecen los distintos tipos de instrumentos son elementos claves antes de tomar la determinación de endeudarse.
Si tuviera la necesidad imperiosa de solicitar un crédito a una institución financiera, realizaría un análisis cauteloso de los pros y los contras de cada entidad y en base a eso tomarían mi decisión, actualmente me inclinaría por el Banco Estado, ya que es quien otorga las tasas mas bajas del mercado, posee comisiones bajas, además de contar con el respaldo del Gobierno.
Lo siguiente: “no se proveen novedades para la tasa por los próximos seis meses”, nos da a entender que se quiere seguir intensificando la propuesta a los individuos para obtener un crédito cualquiera, y así incentivar el consumo.
Si bien es cierto, la tasa que aplica el Banco Central es de 0.5% que para las entidades financieras es muy atractiva, sin embargo, éstas no son traspasadas directamente a las personas, que aún siguen percibiendo altas tasas como por ejemplo por parte de los Bancos.
Para decidir tomar un buen crédito, tenemos que saber que tipo de préstamo estamos solicitando, siendo aconsejable una tasa de interés baja y de preferencia que sea fija.
Al verme en la situación forzosa de pedir un crédito, en primer lugar tendría que analizar cual es el objetivo que quiero lograr, ósea identificar el tipo de crédito, luego calcular el monto que necesito, y si contaré con los flujos apropiados para cumplir con los futuros pagos.
Luego de tener claro lo anterior; continuaría por elegir la institución financiera, basándome principalmente en abarcar el mayor numero posible de éstas (Bancos, Cooperativas de Ahorro y Crédito, Compañías de Seguros de Vida y Cajas de Compensación), investigando sobre los seguros, comisiones, impuestos e interés. Buscando localizarme en posibles situaciones de no cumplimiento en los pagos, así como en descuento por pago anticipado.
Hoy en día la institución que muestra una menor tasa de interés en el sector de Bancos, para un crédito de consumo de $3.000.000, para un plazo de 24 meses, es el Banco Estado con 5,88%($3.187.200), pero con una máxima de 23,4%($3.785.184) mostrando una variación de 17,52.
Pero por otra parte el Baco Bice presenta un rango de pago para los mismos $3.000.000 a 24 meses, de $3.413.544 mínimo y $3.586.200 máximo; siendo la mejor opción dentro de la Banca, ya que muestra una variación de tan solo $172.656.
Pero la que sin duda es la mejor opción se presenta en las Compañías de Seguro, en donde se vuelve a repetir Bice con un total a pagar de $ 3.332.424, para el mismo caso antes mencionado. Es importante recalcar que mi opinión se basa principalmente en el análisis del Servicio Nacional del Consumidor publicado el 02 de septiembre de 2009.
Si tuviera que pedir un crédito de consumo, cotizaría en toda las entidades financieras para de esta forma determinar: (1) el mejor plazo, entendiendo como mejor plazo el que se adecue a mis flujos futuros para no caer en morosidad, (2) la mejor tasa, comisiones y seguros de desgravamen que me generen la menor cuota mensual del crédito, estos tres factores los analizo juntos ya que estos en conjunto determinaran el valor de la cuota final. Otro factor importante en tiempos de inestabilidad económica es determinar si se pretende un crédito en UF o en pesos, siendo este ultimo menos riesgosos en periodos inestables.
Si bien la economía chilena se esta estabilizando y ya estamos entrando en un periodo de recuperación, todavía estamos expuestos a los vaivenes del mercado y hay mucho trabajo por delante. Lo que esta claro es que el gobierno y el Banco Central deben dejar de intervenir con medidas adicionales y solo deben mantener la política monetaria actual.
En cuanto a la situación en la cual tuviera la necesidad imperiosa de solicitar un crédito, primero tendría que definir que tipo de crédito necesito (corto o largo plazo, de consumo o inversión), y de cuanta suma de dinero estaríamos hablando. Lo que es seguro y siempre hay que estar atento es al costo final del crédito y no dejarse llevar solo por la tasa de interés. En cuanto a quien le solicitaría el crédito seria al Banco Estado o al Santander porque según estudios realizados por el SERNAC son las instituciones que pueden llegar a entregar costos totales más bajos.
Creo que el tema de pedir un crédito conlleva varios factores a analizar.
Actualmente trabajo, por lo que pediría un crédito a una caja de compensación porque es más fácil y cómo el sistema de pago que tienen (planilla), si no tuviera trabajo optaría por una entidad bancaria que ofrezca las mejores condiciones, siempre fijándome en la tasa y en la cuota, considero que esta última es la que determina el real beneficio de un crédito en particular porque en ella se reflejan los otros costos (administrativos, fijos etcétera).
Sería interesante optar al crédito que da el Banco Estado, ofrece un crédito especial: “Oferta de Tasa Super Especial de 0,49% (plazo de 6 a 24 meses)”, me gustaría ver esa posibilidad evaluando los factores que ya mencioné.
Además pactaría, dentro de lo posible, una tasa fija o cuota fija en el contrato con el Banco para así no tener variaciones significativas con el aumento de tasa que espera para el otro año aproximadamente.
Ante la decisión de tomar un crédito, el definir donde seria una medida precipitada, pues como se toco un tema anteriormente, las bajas tasas propuestas por el Banco Central no eran respetadas por otras entidades bancarias y financieras.
Una medida por la cual optaría siempre es, ante un mercado con bajas tasas, tomar un crédito a tasas fija, y creo que seria la decisión correcta en este caso, pues se ve un clima económico volátil donde se puede esperar IPC negativos y positivos, aunque creo q esto no afectará de gran manera al consumo pues la actividad económica se esta reactivando, también el consumo.
El problema más grande es que, según lo que plantea el Ejecutivo de Euroamérica, es que no existen medidas que se puedan adoptar, pues las tasas no bajarían más. Esto, sumado a lo volátil de las variaciones del IPC, lleva a un clima de incertidumbre, y según lo que él comenta, habrá que esperar el Informe de Política Monetaria en marzo para poder estimar opiniones respecto a lo que estamos viviendo. Lo que se puede decir a favor, es que se observa un crecimiento en la actividad economía y el estancamiento del desempleo, lo que permite concluir que podría mantenerse o aumentar el consumo, dada la tendencia de los consumidores ante los IPC bajos y hasta negativos de consumir más al aumentar su ingreso real.
Según un estudio del Servicio Nacional del Consumidor, Sernac, algunas entidades financieras si bajaron la tasa de interés de sus préstamos, sin embargo aumentaron los porcentajes de las comisiones, resultando finalmente los créditos más caros que en el período previo a las bajas decretadas por el Banco Central, además según datos de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y el Banco Central, la baja de la tasa de Política Monetaria (TPM), ha sido traspasada al consumidor en alrededor de un 13%, no obstante pese a éste traspaso existe un aumento significativo del costo promedio de las comisiones de mantención que rigen para las tarjetas de crédito, en el período comprendido entre diciembre de 2008 y el presente mes. De acuerdo a esto la comisión promedio en el mes de agosto es superior en un 13% respecto a diciembre del 2008. En tanto, del promedio de las comisiones máximas por mantención anual, éstas son superiores en un 15% respecto a igual promedio en diciembre del 2008.
En consecuencia, antes de solicitar un crédito a una institución financiera es recomendable tener en consideración los siguientes aspectos; (1) evaluar la tasa máxima convencional que actualmente se encuentra en un 17.25% lo que permite visualizar la holgura que poseen las instituciones financieras de cobrar hasta ese porcentaje, (2) se debe cotizar y comparar tanto los costos como beneficios que involucran el préstamo y evaluar las reales necesidades del crédito para evitar cobros innecesarios como es el caso de los seguros, gastos asociados al producto o servicio financiero, en particular gastos notariales, de escrituras, impuesto de timbres y estampillas, etc., (3) es necesario contar con toda la información necesaria para poder decidir sobre la contratación, posteriormente se debe tener pleno conocimiento sobre las tasas de interés informadas en las distintas sucursales bancarias, (4) preguntar y aclarar todas las dudas y no asumir compromisos sin antes leer y entender lo que firma.
Yo creo, que esta bien que el banco central mantenga la tasa de interés durante los siguientes 6 meses, ya que esta tasa no puede bajar mas de lo que ha disminuido, ya que un 0,43% de tasa es imbajable.
Aunque esta tasa este baja por la crisis internacional, en un futuro cercano no se vera afectada la nuestra, por que recién estamos en recesión, lo que se puede mantener ya que se están viviendo escenarios optimistas.
El Banco Central, cumpliendo con su rol de regular la inflación e influir en el crecimiento del país, a través, de la política monetaria, ha actuado coherentemente manteniendo la tasa de interés a un 0,5% anual, dada la situación económica actual.
Como ya comentamos anteriormente, esta rebaja no ha sido traspasada directamente a los consumidores, es por ello, que antes de escoger una institución financiera es necesario analizar una serie de factores, porque además de la tasa de interés, se debe considerar que existen otros costos asociados (gastos notariales, seguros, etc), que influyen directamente en el monto total a pagar.
En términos generales, es importante mencionar que siempre es preferible un crédito con tasa fija y posibilidad de prepagar a valor nominal.
Si tuviese que pedir un crédito a una institución financiera, tomando como criterio el costo final, el más conveniente es el Banco Santander seguido por el Banco del Estado, de acuerdo al estudio realizado por el SERNAC, tomando como referencia un crédito de $500.000 a un plazo de 24 meses.
Si tomamos como referencia un crédito de $1.000.000 con un plazo de 24 meses, de acuerdo a la tasa de interés y costo final a pagar, el más conveniente es el Banco del Estado seguido por el Banco Santander.
Analizando los ejemplos antes dados, se puede concluir que a la hora de optar por una determinada institución financiera, la decisión se ve claramente influenciada por las características específicas del crédito a pedir, y por supuesto, también se debe tomar en cuenta que la tasa de interés ofrecida depende de nuestra calificación crediticia.
Para responder a la crisis actual, los bancos centrales desde hace tiempo han bajado fuertemente sus tasas de referencia, las cuales se aproximan a cero en varios países.
Las últimas rebajas que el Banco Central ha decretado para la tasa de interés, sumado a las publicitadas ofertas en distintos rubros, han originado la sensación de que es un buen momento para endeudarse. Sin embargo ante la necesidad de solicitar un crédito, se debe tener muy en claro que la baja de la tasa en el interés de política monetaria fijada por esta entidad, no corresponde a una tasa que reciban los consumidores, sino mas bien es una tasa fijada para préstamos entre bancos que eventualmente podría traspasarse a los consumidores . Un claro ejemplo es el estudio realizado para créditos de consumo (que incluyó a 18 bancos, 5 cajas de compensación, compañías de seguros de vida y cooperativas de ahorro y crédito) reveló que las diferencias en el costo para un crédito de $1.000.000 a 24 cuotas llegan a 648%.
Es por este motivo que el SERNAC recomienda evaluar la real necesidad del crédito, y luego si este es necesario, cotizar antes de gestionar un préstamo, puesto que solo de esta manera se puede evitar pagar más de la cuenta por un mismo producto. Luego de cotizar es primordial comparar, no sólo es importante la tasa de interés, sino los costos asociados.
A través del estudio y análisis recomendado por el SERNAC, y ante la real necesidad de solicitar un crédito, la institución financiera a la cual recurriría sería el Banco Estado, porque realmente ha traspasado la baja en la tasa de interés, beneficiando a los clientes y no clientes, y entregando otros beneficios en relación al plazo, y bajo costo en seguros y comisiones.
Si bien el BANCO CENTRAL ha mantenido una disminución de la TPM entre diciembre del 2008 y agosto del 2009, llegando en la actualidad a un 0,5% , esta no es referente para el consumidor. Esto se debe a que TPM es a la tasa que se prestan entre bancos, los bancos en la actualidad manejan tasas más altas para el consumidor, la cual ha sido una de las críticas del gobierno debido a que no han bajado en la misma proporción las tasas y la poca disminución que han aplicado se ha traducido en mayor costo de comisiones y mayores restricciones para los solicitantes.
Ahora si la persona está ante la imperiosa necesidad de pedir un préstamo, debe tener en cuenta lo siguiente: la tasa a que se presta, cuales son los costos que lleva entremedio el crédito (seguros, comisiones, etc.), si la tasa será variable o fija y la determinante mas fuerte cuanto pagara por el crédito finalmente.
Ante las variables descritas anteriormente una de las alternativas que hoy se ven atractiva según declaraciones de José Roa, Director del SERNAC, hechas a CNN, son las cajas de compensación debido a que presentan costos únicos ante créditos de consumo, por lo que resulta atrayente ante posibles créditos en bancos, casas comerciales, aseguradoras. Esto se debe a que estas últimas presentan costos que varían por lo señalado en el párrafo anterior, ahora esto no quita que podamos encontrar entidades bancarias que puedan ofrecer un crédito conveniente, pero lo más importante es ver cuánto se pagará por el monto solicitado, este será el indicador que se usará de comparación entre las distintas entidades, a la hora de dirimir con cual se queda uno.
Bueno, a mí parecer no creo que la tasa de interés sigue disminuyendo mas aún, ya que a llegado hasta nunca antes vista casi. Me consideró consumista empedernido, así que la pregunta me viene bien, ya que me ha hecho estudiar la situación, e interiorizarme en el tema en cuestión, y mi respuesta sería no pedir crédito, ya que las instituciones bancarias tienen costos muy elevados en mantención de cuenta corriente, línea de crédito y todo este tipo de cosas, aunque cada día el marketing de estas instituciones financieras te incitan pedir un crédito por estar con una tasa de interés muy baja, por eso doy un consejo de no pedir crédito, sino comprar al contado, se vive mas tranquilo.
Y finalmente si lo tuviera que pedir definitivamente escogería en Banco Estado porque creo que a sido muy bien evaluado últimamente, y también porque creo que al pagar crédito total los intereses no van a hacer tan elevados como en otras instituciones bancarias.
En lo personal no me gustan los créditos, pero si tuviese la necesidad de solicitar uno cotizaría en terreno en cada uno de los bancos comerciales colocando principal énfasis en la tasa de interés y el costo total del crédito.
Si tuviese que elegir hoy día, opto por BancoEstado, que para mi es la institución más conveniente con respecto al resto de entidades bancarias disponibles en el mercado.
Los motivos de elección son por que dicho banco es una institución seria respaldada por el gobierno, por ende es la entidad bancaria que posee una tasa de interés más cercana a la publicada por el Banco Central, ayudando a cumplir el objetivo que es fomentar la circulación de dinero con el propósito de reactivar la economía nacional a través del aumento de la demanda agregada del país.
Las últimas rebajas que el banco Central ha decretado para la tasa de interés rectora, sumada a las atrayentes ofertas del mercado, dejan entre ver que es un buen escenario para solicitar créditos. Sin embargo hay que señalar que no es suficiente prueba lo mencionado anteriormente para optar pedir un crédito de consumo, puesto que debemos mirar más a fondo e informarnos del real contexto en que vivimos. Un claro ejemplo es entender que la baja de la tasa de interés fijada no corresponde a una tasa para los consumidores, sino más bien una tasa fijada para préstamos entre bancos que podrían pasarse hacia los consumidores.
Un apoyo fundamental son los estudios realizados por el SERNAC que enfatizan las diferencias entre los costos adicionales que un consumidor puede terminar pagando por el dinero solicitado, sin considerar el capital, superan el 900% lo que refuerza la necesidad de cotizar y comparar entre las distintas instituciones financieras que otorgan créditos.
Ante el previo estudio aconsejado por el SERNAC para analizar donde solicitar el crédito, una buena alternativa es el Banco Estado y las cajas de compensación, por contar con costos únicos ante créditos de consumo.
Hace un tiempo, se enunciaba que la tasa de interés no efectuaría cambios en el resto del año. Sin embargo, éste mantenimiento de la tasa aún no se ve reflejado en las tasas que establecen los bancos, ya que algunas instituciones están ofreciendo unas muy altas.
Por lo tanto, antes de pedir un crédito me cuestionaría si realmente necesito endeudarme y si fuese así, cotizaría en cada banco. Considerando el tipo de crédito que necesito y el plazo de éste, ya que encuentro que son cosas que dependen mucho a la hora de hacer la elección.
Por otro lado, se puede encontrar tasas convenientes a simple vista o por algún anuncio publicitario, pero al momento de analizar bien la petición, existen comisiones o seguros muy altos que se están considerando. Factores que van a incidir en el monto final, y que muchas veces se puede llegar a pagar el doble del dinero que se solicitó, como lo ha informado claramente el SERNAC.
Claramente hoy es más barato el pago de un crédito de consumo, ya que si comparamos con el año anterior, actualmente se puede llegar a pagar mucho menos por un monto (disminución de un 27%). Pero esto no indica que es bueno endeudarse, ya que a mí parecer se debe tener en cuenta los factores anteriormente mencionados y saber realmente para qué necesito el préstamo.
Producto de la crisis económica que vivió Chile y el resto del mundo, el gobierno debió efectuar diversos métodos para solventar la crisis y ayudar a los sectores más vulnerables de la región. A su vez, el Banco Central ha implementado políticas crediticias hacia los bancos para que logren bajar su tasa de interés. Sin embargo, aunque éste tenga su tasa de interés en un 0.5%, los bancos nacionales no han aportado en colocar sus tasas dentro de los rangos que el Banco Central esperaba, situación que no dejó conforme a José De Gregorio, presidente de la institución.
Frente a esto, los consumidores han aumentado su razón de endeudamiento, pero con pensamiento racional. Para esto las personas (me incluyo) deben clasificar y diferenciar las instituciones bancarias que otorguen mejores condiciones para el crédito, que presente mejor seguridad, costos, garantías, comisiones, mayor facilidad de otorgamiento, por mencionar algunas.
Por un tema personal, hace un par de meses me dediqué a analizar que entidades bancarias son las más factibles para pensar en “endeudarse”, llegando a la conclusión que el banco que mejor entrega créditos hipotecarios y de consumo es el Banco Estado. Otro punto importante es que la economía interna ya está presentando síntomas de recuperación, lo que produce que el ingreso mejore y que los bancos aumenten su tasa de interés. En este punto, es donde el consumidor debe anticiparse y adjudicar la tasa de interés a tasa fija, para que así no afecte posteriormente el aumento de la misma.
Bajo las condiciones de tener que pedir un crédito, me referiré a que es un crédito de consumo, y el lugar conveniente es muy complicado, ya que existen distintas opciones, como bancos, a las que se suman casas comerciales y cajas de compensación. La información es relevante y dentro de los puntos que se critica en Chile es la poca transparencia en los costos del crédito y a elementos que dificultan la movilidad de los deudores, dentro de este mismo problema es que se propone juntar todos los costos del crédito (intereses, comisiones y otros) en una sola tasa de interés, sólo ahí se podrá reflejar de manera clara quién da la opción del crédito más apropiado. Por ahora según la información presentada por el SERNA, Banco del Estado es el que ofrece créditos a la menor tasa de interés por lo cual sería mi opción apresurada, por lo anteriormente comentado.
Las rebajas que el Banco Central ha decretado para la tasa de interés rectora, sumado a las publicitadas ofertas de distintas Instituciones Financieras, han originado la sensación entre la gente de que conviene endeudarse hoy.
A mí parecer, si tengo la necesidad imperiosa de solicitar un crédito debo asumir que podría tener que pagar hasta el doble de lo que solicito si tomo una mala elección. Es por esto que es muy importante Cotizar y Comparar no solo la tasa de interés (ya que la institución que tenga la tasa más baja no será necesariamente la más económica), si no que también los costos que debo pagar por el dinero que solicite, teniendo en cuenta que el deudor de un crédito de consumo debe hacerse cargo de los gastos considerados como necesarios para su otorgamiento: Impuesto de Timbres y Estampillas, gastos notariales, gastos relacionados con los bienes recibidos en garantía y Primas de seguros.
La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) realiza encuestas y consultas periódicas acerca de las tarifas que cobran las entidades que fiscaliza, por los productos que ofrecen, de manera que esta información este al alcance de los clientes a través de su sitio Web. También a través de su sitio Web da a conocer una encuesta semanal acerca de las Tasas de Interés cobradas por las diferentes entidades en sus créditos.
Soy estudiante universitario, no trabajo y creo estar en Dicom, por lo tanto dudo que alguna institución me facilite un crédito.
Sin embargo, para poder responder las preguntas omitiré tales datos.
Lo primero que debo hacer es tener bien claro qué tipo de crédito es el que voy a pedir y conocer mi capacidad de pago posterior. Así ante cualquier imprevisto me evitaría estar pagando el mínimo, ya que en el mediano y largo plazo son intereses sobre intereses.
Asumo que acudiré a instituciones financieras formales, no a prestamistas que están fuera del margen de la ley.
Debo cotizar en la mayor cantidad de instituciones financieras, y fijarme en lo siguiente:
Cuál será el precio final del crédito que estoy cotizando, ya que es derecho de todos el saber el valor final del crédito, no solo las cuotas a pagar, sino la suma de todas las cuotas y todas las comisiones, impuestos, seguros ofrecidos, gastos notariales u otros permitidos por ley.
Por lo tanto, al momento de cotizar, no solo debo incluir la tasa de interés, sino todos los costos asociados al crédito. En algunos casos la tasa de interés puede ser más baja, pero los costos asociados más altos. Estos costos asociados deben ser consultados directamente.
En la página de la SBIF, se publica semanalmente la estimación de crédito de consumo de la mayoría de los bancos, analizando estos datos a simple vista uno podría concluir erróneamente la institución que más conviene, sin embargo, no se debe olvidar que esta información no incluye los costos asociados.
Las cajas de compensación han traspasado en un mayor porcentaje la tasa de política monetaria, sin embargo, los costos asociados quizá sean mayores y requiere que este afiliado a ella.
Como conclusión, y asumiendo que lo anterior fue entendido, debo leer bien antes de firmar, incluyendo la letra chica.
Si yo tuviera la necesidad imperiosa de solicitar un crédito a una institución financiera, me informaría en la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de Chile, de tal manera de cotizar la tasa más conveniente.
En el caso de adquirir un préstamo de 1.000.0000 de pesos a 24 meses, las tasas de interés más convenientes para un crédito de consumo son: En primer lugar Banco Estado, cuya tasa es de un 5,88% anual y en segundo lugar Banco Santander Chile, con una tasa de 8,40% anual. Estas tasas corresponden a las mínimas que podría cobrar el banco, dependiendo del nivel de riesgo al cual se expone al momento de otorgar dicho préstamo. En este caso solicitaría el préstamo en el Banco Estado.
Por último, me acercaría a estas dos entidades y le pediría una cotización completa por escrito, de tal manera de sacar el costo total del préstamo. Al tener la cotización del Banco Estado por ejemplo, acudiría a cualquier otro Banco y pediría si pueden mejorar la oferta realizada por tal entidad financiera.
Si tuviera la necesidad de pedir un crédito obviamente realizaría un estudio de mercado en terreno por los distintos bancos e instituciones que los otorgan para adentrarme más acerca de las condiciones que cada uno ofrece, es decir la tasa de interés respectiva, las comisiones, el número de cuotas, etc.
En mi caso también tomaría en cuenta las recomendaciones que tiene publicadas el SERNAC en su sitio Web (www.sernac.cl), en donde se puede encontrar los principales aspectos que uno debe tener en consideración al momento de pedir un crédito, ya sea de consumo o de otro tipo.
Lo otro que también se puede hacer es ingresar a la pagina de la SBIF (www.sbif.cl) y simular un crédito de consumo con la información recopilada por dicha Superintendencia y luego realizar un análisis comparativo de los resultados entre las distintas instituciones. Yo realice dicho ejercicio simulando un crédito de consumo de $1.000.000 a 24 meses y mis conclusiones son que los bancos más convenientes en este momento son: Banco Santander, Banco del Estado de Chile y Banco Scotiabank Sud Americano.
Publicar un comentario