Al respecto L.M. Quezada opina que:
Este es un tema recurrente ya. Hace semanas, nosotros hemos venido comentado el tema de la banca y cómo se están viendo afectados tanto los bancos como las personas o empresas con el tema de la crisis financiera que nos afecta en la actualidad.
La disminución en la colocación de los créditos era algo que se veía venir, ya que las personas, frente a la actual situación, son mucho más cautelosas al momento de contraer obligaciones de largo plazo como lo son los créditos de consumo o hipotecarios. Las familiar y empresas, en la actualidad, están prefiriendo asegurar los dineros necesarios para cubrir sus obligaciones de primera necesidad y no aumentar su carga financiera con la compra de alguna propiedad o bienes que no son de primera necesidad.
De igual manera, con la consecuente disminución del dinamismo de la economía, las menores cifras de producción de las empresas, es lógico esperar que los flujos de éstas se vean más resentidos. Por lo mismo, como un efecto en cadena, es de esperar que las empresas aumenten sus niveles de morosidad en el pago de sus compromisos financieros. De ahí la importancia de que la banca apoye a las PYMES en este momento refinanciando sus deudas ayudándolos a generar una mayor holgura de sus flujos. En tanto, es el pago de créditos de personas, éstas también se están retrasando ya que prefieren destinar sus fondos al pago de servicios básicos y de primera necesidad.
Durante el mes de abril, se noto la baja en las colocaciones de los bancos, situación que no tiene relación alguna con el aumento cercano a un 10% de sus utilidades, respecto al mes anterior. Es difícil entender que a pesar de tener una baja en las colocaciones, estas instituciones aumentan sus ganancias, siendo que sus ingresos, principalmente, deberían provenir de sus operaciones (captación y colocación de fondos). Nos queda claro, que la banca, en Chile, es un muy buen negocio.
La disminución en la colocación de los créditos era algo que se veía venir, ya que las personas, frente a la actual situación, son mucho más cautelosas al momento de contraer obligaciones de largo plazo como lo son los créditos de consumo o hipotecarios. Las familiar y empresas, en la actualidad, están prefiriendo asegurar los dineros necesarios para cubrir sus obligaciones de primera necesidad y no aumentar su carga financiera con la compra de alguna propiedad o bienes que no son de primera necesidad.
De igual manera, con la consecuente disminución del dinamismo de la economía, las menores cifras de producción de las empresas, es lógico esperar que los flujos de éstas se vean más resentidos. Por lo mismo, como un efecto en cadena, es de esperar que las empresas aumenten sus niveles de morosidad en el pago de sus compromisos financieros. De ahí la importancia de que la banca apoye a las PYMES en este momento refinanciando sus deudas ayudándolos a generar una mayor holgura de sus flujos. En tanto, es el pago de créditos de personas, éstas también se están retrasando ya que prefieren destinar sus fondos al pago de servicios básicos y de primera necesidad.
Durante el mes de abril, se noto la baja en las colocaciones de los bancos, situación que no tiene relación alguna con el aumento cercano a un 10% de sus utilidades, respecto al mes anterior. Es difícil entender que a pesar de tener una baja en las colocaciones, estas instituciones aumentan sus ganancias, siendo que sus ingresos, principalmente, deberían provenir de sus operaciones (captación y colocación de fondos). Nos queda claro, que la banca, en Chile, es un muy buen negocio.
16 comentarios:
Lo mas lógico en tiempos de crisis como lo es actualmente, es que las personas y empresas, sean cautelosas a la hora de decidir de donde y como obtener financiamiento, es por esto que ha habido una baja en la obtención de créditos, debido a la inestabilidad económica que tienen tanto personas como empresas, considerando la baja capacidad de pago que se puede tener y privilegiando aquellos asuntos de mayor necesidad, todo esto también se debe al alto desempleo que se tiene en el país, lo cual restringe aun mas la obtención de créditos, si bien las tasas de interés han disminuido de acuerdo las medidas tomadas por el banco central, las empresas y personas están recién reaccionando a esto.
De acuerdo al aumento de la morosidad en la banca, esto podría continuar, recientemente se dio a conocer que, quiebras en empresa chilenas subirán un el 30%, lo que podría hacer mas complicado el escenario, ya que las Pymes son la mas que presentan un mayor grado de morosidad.
Como dice mi compañero esto se veía venir. Nuestro país no se vio afectado de manera inmediata por la crisis económica a nivel mundial, si no de transcurrido un tiempo se están viendo las reales consecuencias que provocó esta crisis.
A nivel de sociedad tanto las grandes como pequeñas empresas fueron las más perjudicadas. Los ingresos de las firmas ya estaban disminuyendo, como es el caso de las empresas exportadoras donde los países que compran sus productos ya no estaban adquiriendo los volúmenes de antes, por lo que se vieron en la necesidad de optimizar sus recursos, tampoco estaban en capacidad de solicitar préstamos ya que no podían hacer proyecciones de la duración de la crisis y ver si estaba en capacidad de adquirir deuda, puesto que la estabilidad de la economía muestra vulnerabilidad frente al entorno. Además tomaron la decisión de recortar personal, lo mismo en el caso de las pequeñas empresas.
Es por esto que se ve reflejado en la caída de créditos bancarios, ya que tantos empresas como individuos están optando por no endeudarse, sobre todo los individuos que son los más afectados por los recortes de personal ya se han llevado a cabo a nivel nacional. Por tanto es alta la probabilidad en estos momentos de no tener la capacidad de pagar. Por el lado de los que ya han solicitado préstamos se demuestra que ya están cayendo en morosidad, algo inevitable, situación que ahora todos pretenden evitar.
En relación a la baja de los crecimientos de los créditos bancarios esto es un fiel reflejo de la incertidumbre que existe entre los agentes dados que prevén el futuro con pesimismo y por lo tanto prefiere no adjudicarse responsabilidades al futuro (créditos).
Con relación a la morosidad que presentan principalmente las Pymes, es un problema que se viene gestando a hace mucho tiempo y que las autoridades a pesar del enorme esfuerzo que según ellas hacen para corregir el problema no se ha solucionado. Esta es una deuda pendiente con esta clasificación de las empresas que cumple un enorme bien social, ya que como todos sabemos brindan el 80% del empleo nacional.
El tema de mayor relevancia en términos de repercusiones para el amplio campo de agentes que constituyen nuestra economía es el de las Pymes. Y está dejando repercusiones muy negativas para la economía en general en el ámbito del desempleo. Esto en definitiva forma un espiral que no hace otra cosa que perjudicar a los más débiles de nuestra economía. Desde el punto de vista de las organizaciones, las pymes; y de forma individual las personas más pobre.
Era una opción muy factible el hecho que comenzaran a bajar considerablemente las demandas de créditos, tanto de consumos como hipotecarios, el motivo es principalmente la aversión al riesgo, dado que los niveles de desempleo están muy elevados, es normal que la gente actué con prudencia ante escenarios como estos, es mas, se han visto reducidos paulatinamente, estos han descendido de forma sistemática en los meses de febrero, marzo y abril.
Esto se ve respaldado con el crecimiento de la morosidad en la banca local, tanto los créditos a las personas, como también los relacionados a las empresas, principalmente las PYME, debido a los incidentes con su liquidez, entre otros factores.
El retroceso en el crecimiento de los créditos a personas y empresa se puede explicar por un factor estacional, mayores cifras de desempleo y el ingreso a un trimestre complicado donde la actividad económica disminuye y el desempleo aumenta, esto lleva a personas y empresas a ser cautelosos al momento de contraer obligaciones financieras.
Otro factor explicativo y el cual considero preponderante, es el mayor riesgo que se percibe del escenario macroeconómico, por un lado las reducciones en la TPM se han materializado en bajas efectivas en las tasas de colocación., pero como contraparte el aumento del riesgo, ha provocado cambios en las tasas de colocación que dependen fundamentalmente del costo. El aumento del riesgo se refleja en la Encuesta sobre Créditos Bancarios, realizada por el Banco Central que comprende un análisis del primer trimestre del 2009 y evidencia que estos han provocado condiciones más restrictivas de aprobación de créditos por las instituciones bancarias
De no existir riesgos, las tasas serian menores que las actuales, dado las sucesivas bajas en la TPM y por ende el bajo costo de financiamiento podría provocar un alza en el crecimiento de los créditos.
Como ya hemos hablado muchas veces, la crisis nos ha afectado en varios aspectos, en donde algunos tuvieron una rápida aparición apenas esta comenzó, y en cambio otros hechos han transcurrido conforme a transcurrido el tiempo.
Hoy lo que nos convoca es la disminución de los créditos bancarios y a su vez el aumento de la morosidad.
En relación a la disminución de los créditos bancarios, se puede decir que era algo que estaba previsto, ya que algún día las familias y las empresas tendrían que dejar de endeudarse, ya que poder tener el dinero suficiente para pagar esas obligaciones se iría dificultando a medida que esta crisis no va dando su brazo a torcer. Por otro lado, por más que los bancos disminuyan las tasas de interés, esto no es suficiente para que los individuos tomen nuevas deudas, ya que no esta siendo factible poder convivir con ellas en momentos de incertidumbre, aún cuando, en muchas ocasiones se presentara algún buen proyecto.
En cuanto a la morosidad, se ve directamente relacionada con el punto anterior, ya que como sabemos, la crisis nos ha perjudicado en nuestras finanzas, así como también en las finanzas de las empresas. Las mas afectadas en este caso son las pymes, puesto que son las que mas mal paradas estaban cuando llego la crisis financiera, y por lo tanto, muchas de ellas no contaban con algún “colchón” para cubrir emergencias. La mayoría de ellas han tomado distintos créditos para poder seguir sobreviviendo, otras para poder realizar algún proyecto con la esperanza de poder sacarlas adelante mediante este medio, y otras lamentablemente han debido abandonar el rubro.
Si bien el desempleo ha aumentado en nuestro país este a traído grandes reflejos en el último tiempo, principalmente en la cautela que han sobrellevado las personas. Muchas han sido las ofertas tentativas que se han expuesto por parte de la banca e inmobiliarias, sin embargo las personas continúan con incertidumbre y esto provoca abruptamente la disminución y el miedo a endeudarse, como lo había mencionado anteriormente producto del mismo desempleo. Además, ha esto se le complementa la morosidad que ha aumentado este último tiempo, ya que los consumidores privilegios el pago de los consumos básicos, como alimentación, vivienda, educación, etc. Y es por ello, que aumentan la morosidad de sus cuentas por pagar, principalmente los créditos de consumo que estos adquieren.
Como era de esperar lo de las PYMES, que el aumento de su morosidad las perjudique, pero es obvio, ya que estas priorizan principalmente pagos de consumos básicos.
Y para cerrar este comentario me hago la siguiente pregunta, ¿será posible que la morosidad de los consumidores y de las PYMES siga en aumento?, o ¿aumentará también el desempleo en nuestro país?,,, Solo esperamos que los retoques que ha dejado a la vista esta crisis no se sigan prolongando, y que podamos tener disminuciones, principalmente en el desempleo que es el motor de esta triste cadena.
Los créditos bancarios se han visto reducidos principalmente por las precauciones tomadas por las instituciones financieras, estas desean cuidar sus intereses en tiempos en donde la crisis aun no se ha dado por finalizada, la morosidad por parte de las personas son indicadores de que estas no poseen la capacidad de pago para todas sus obligaciones y están privilegiando aquellas de mayor importancia. Las Pymes también pasan por un momento crítico, esto se ve reflejado en que estas aun no pueden estabilizar sus negocios. Es importante que la banca las apoye para que estas logren levantarse y cumplir con sus obligaciones, es sabido que son las generadores de la mayor parte del empleo nacional, por tanto, su crisis nos afecta directamente
Es preocupante saber que en estos momentos se presenta una noticia como la planteada por Luis Miguel, ya que hemos recibido numerosos indicios del mercado sobre reactivación del mercado financiero mundial, lo que nos permitía sentir confianza nuevamente en este suceso. Sin embargo la disminución de la tasa de crecimiento de los créditos del sistema financiero y el aumento de la morosidad en los que se hayan llevado a cabo, resulta lastimoso pero entendible por la madurez de la crisis que se vive.
Siempre va a ser perjudicial para la actividad normal de las instituciones financieras y para el acceso al crédito, que existan mayores niveles de morosidad, ya que esto ocasiona nuevas trabas y dificultades para nuevos prestatarios que deseen financiamiento, ya que como se ha mencionado anteriormente en otras publicaciones, aumentan los requerimientos y exigencias para acceder a un crédito, lo que se da por la condición de mayor riesgo prevaleciente en el mercado.
Otra explicación que se le puede atribuir al aumento de la morosidad de los créditos del sistema financiero, es la actual condición de cesante de muchos de los individuos que se endeudaron en algún minuto y que ahora, dada la alta tasa de desocupación de nuestro país, se ven afectados por esta condición. Esta situación se visualiza también en las empresas quienes, en período de crisis ven contraída su función de demanda.
Hoy la situación que cursa el mundo entero es realmente delicada, lo que significa una gran preocupación ante la toma de cualquier decisión futura adquirida por las empresas.
Las personas y empresas hoy en día, ante las situaciones del mercado, como son las fluctuaciones y volatilidad económica, han preferido disminuir las obligaciones con terceros, por el difícil escenario presente en el mundo entero conocida como la crisis económica actual. Esta se ve reflejada claramente en nuestro país. Hemos apreciado en gran manera como han sido perjudicadas las empresas como son: PYMES, las cuales necesitan la ayuda para poder seguir sobreviviendo frente al entorno en el que se desenvuelven. Yo pienso que es de vital importancia la prestación de ayuda para estas, ya que aportan cerca del 80% del empleo en nuestro país. Además es de gran consideración las bajas en las ventas de las empresas, lo que afecta el ingreso del cual disponen para cumplir con las obligaciones contraídas, teniendo en consideración y muy presente ser cauteloso, para no caer en morosidad. La economía ha tenido tal impacto dentro del entorno, donde las empresas se han visto obligadas a despedir empleados, porque se dan cuenta que no son capaces de generar el efectivo necesario para disponer con el personal que tenían en un principio. Todo esto ha significado sacrificios por parte de las familias las cuales van siendo afectadas por la situación de la crisis. Pero al igual hay empresas y personas que al no ser cautelosos con las obligaciones adquiridas, hoy en día han visto que no disponen del dinero suficiente para poder responder con la obligación, la cual ha significado caer en morosidad con terceros, por tanto es de suma importancia conocer los escenarios que se esperan venir a futuro, para así tomar las mejores decisiones.
La clave está en el respaldo a las Pymes. Aunque a diferencia a lo que dice Luis en su tema de esta semana, los que deben apoyar no van a ser los Bancos o demás instituciones ya que para ellos nunca ha sido el objetivo hacerlo y sus intereses están lejos de aquello. El gobierno juega un papel preponderante frente a la situación actual, junto con el buen manejo de los recursos actuales, las Pymes y sectores más afectados deben acogerse a planes de apoyo estatal en específico a oportunidades de refinanciamiento y posibilidad de flexibilizar los créditos con un posible aval estatal.
Concuerdo con mi compañero Luis Miguel que el mejor negocio en este país son las instituciones bancarias, nunca estan en una posición desfavorable, no se corre mucho riesgo y al parecer forman sus propias reglas basadas en el hecho de lucrar a toda costa de los mas pequeños y casi con la potestad segura de recuperar sus colocaciones a toda costa.
Considero que la tendencia que se viene mostrando es la disminución de los créditos de largo plazo debido a que todavía existe incertidumbre producto de la crisis y los indicadores como el desempleo muestran las peores cifras en años por lo que las personas sean más prudentes a la hora de tomar un mayor riesgo de largo plazo, ya que, pueden caer en insolvencia además el leve aumento de los créditos durante marzo y abril se debe a que en esta fecha hay mayor demanda de créditos por efecto estacional.
Este es uno de los tantos efectos que siguen ocurriendo gracias a la actual crisis financiera. Hoy en día, la gente está siendo mas cautelosa cuando se trata de pedir créditos, todavía existe cierto temor como consecuencia de la crisis y a esto hay que sumarle el aumento del desempleo que hace que la gente quiera correr menos riesgos y además les ha complicado cubrir sus obligaciones financieras.
Por otro lado también hemos visto efectos en la economía producto de la crisis, las PYMES, que son el principal motor de empleo en Chile, se han visto afectados por la contracción de la economía, disminuyendo sus flujos de caja, dificultándoles también cumplir con el pago de lo créditos. Creo que en este tema el gobierno debería tomar medidas ya que esta situación esta afectando directamente al desempleo de nuestro país.
Los efectos más directos de la crisis sobre una economía son justamente los que tienen que ver con la desconfianza de los agentes económicos al momento de obtener financiamieto. Esto a su vez genera una serie de consecuencias como la contracción de la demanda y de la inversión, de este modo los agentes privilegian el consumo futuro en vez del consumo presente. Por otro lado, ésta es una señal clara de que los efectos de la crisis no han pasado y todavía es muy prematuro hablar de recuperación, sin embargo, el camino hacia el repunte está bien trazado en Chile, con autoridades, como el banco central, cuya sólida imagen hace más fácil el repunte.
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