Permitirá conocer comportamiento financiero de las personas, con información de casas comerciales y de la banca.
Luego que el Ministerio de Hacienda reactivara su proyecto de ley que busca elaborar una base única con información sobre deudas de personas morosas y al día sobre la base del sistema financiero y del comercio, la Cámara de Comercio de Santiago (CCS) presentó ayer su propio sistema de medición que distingue el cumplimiento de pagos o comportamiento comercial.El denominado "Score de Comportamiento Comercial" -vigente dentro de 60 días más y elaborado junto con la Universidad Católica- permitirá conocer el cumplimento financiero de los chilenos con datos de casas comerciales y la banca.
Otra consecuencia de la crisis… Durante la semana se dieron a conocer las nuevas cifras de desempleo, nada alentadoras por lo demás, a punto de pasar los dos dígitos. Como sabemos el desempleo trae consigo mayores posibilidades de no pago en nuestras obligaciones, esto a su vez lleva a menores posibilidades de encontrar un nuevo empleo, debido a que en la mayoría de los empleos se requieren los antecedentes comerciales, por lo que se vuelve un círculo vicioso. Teniendo en cuenta todo anterior, es bueno que frente a esta problemática, tanto el gobierno como la cámara de comercio de Santiago se hayan pronunciado y hayan entregado sus alternativas. En general considero que hacer la distinción entre el comportamiento de pago de una persona y el incumplimiento de pago es esencial porque ayuda a mantener el normal funcionamiento de los mercados tanto laboral como crediticio, ya que, las personas con buen comportamiento podrán buscar empleo o pedir crédito sin tantos obstáculos. A pesar de lo antes mencionado también hay que ser prudentes al implementar esta medida, sobre todo para el mercado crediticio, porque el otorgar créditos sin las espaldas financieras suficientes podría ser la continuación de lo ocurrido con los créditos hipotecarios en Estados Unidos.
20 comentarios:
A primera vista es una medida interesante, ya que busca dar soluciones a personas que han caído en morosidad pero tienen capacidad de pago. Esta eficiencia del sector crediticio es una constante que se ha venido dando hace varios años, esto por que cuando un individuo cae en no pago, ingresa a los registros de Dicom y esta falta perjudica la eventual búsqueda de trabajo.
Entonces a mi parecer es una buena medida, pero debe plantearse de una manera de que los datos publicados sean personales y no se publicite en el boletín comercial, sino que la información sea de forma privada ya que esto va en contra de la privacidad de cada deudor.
En primera instancia me oponía totalmente a la idea de este manejo de datos ya que consideraba negativo que nuestra información estuviera a disposición de estos entes ya que se vulneraba nuestra privacidad, pero ahora lo encuentro una excelente idea que sin duda contribuirá a hacer más eficientes los procesos de créditos. Esto de la idea de procurar darle crédito a la persona indicada que tenga respaldo para pagar con el objeto de evitar caer en problema que ocasionó la crisis en Estados Unidos y por otro lado también contribuir con las personas que se ven más afectadas por el actual sistema.
Esta nueva política a punto de implementar sin duda que nos ayudará a tener un sistema más transparente, que ayudará tanto a las instituciones financieras que realizan los créditos para hacer más certera su selección de clientes; como para las mismas personas que si mantienen su situación al día no tendrán obstáculos que le impidan optar por préstamos. Del mismo modo, contribuirá a la economía desde el punto de vista de no hacer ciertos racismos a las personas que están buscando trabajo que tienen temas crediticios pendientes.
Esta iniciativa de la Cámara de Comercio de Santiago, en conjunto con la Facultad de Matemáticas de la Universidad Católica, dirige sus esfuerzos hacia la posibilidad de atenuar los efectos de la crisis financiera hacia los desempleados de nuestro país que, en muchos casos se vieron en la necesidad de caer en el no pago de sus deudas. El objetivo es que los desempleados que estén incluidos en DICOM puedan acceder a nuevos puestos de empleo, y que su Informe Comercial no sea un obstáculo para encontrar un nuevo trabajo si sus antecedentes financieros han sido positivos durante tiempos anteriores a la crisis. Con este Score es posible incluso demostrar que, debido a la cesantía se ha caído en no pago de deudas.
Claramente, este nuevo método de evaluación comercial, le otorga a los empleadores un nuevo dato con respecto a la responsabilidad financiera de los posibles empleados y les da a estos últimos, la posibilidad de romper con el círculo negativo que causa la cesantía y que nos expone Jessica.
Como dice la Directora del Trabajo, muchas veces la limpieza de los registros comerciales es un requisito para volver a encontrar trabajo, lo que derechamente imposibilita a los deudores comerciales de poder volver a estar empleado.
El Score es beneficioso para los desempleados de nuestro país que ven los efectos de la crisis directamente sobre sus ingresos mensuales, pero los Bancos ven con mesura la iniciativa, ya que ellos necesitan respaldo financiero para otorgar crédito a los individuos, y esperan que no se vulnere la privacidad de los datos de éstos.
La verdad es que es una buena medida en cuanto al orden en el otorgamiento de créditos, manejar la información de los deudores ayudará a un mejor otorgamiento de los créditos y que sin duda contribuirá a evitar que surjan situaciones como las que llevaron a la actual crisis financiera. Sin amargo hay que cuestionar el hecho de que se va a manejar información privada de los chilenos, por lo tanto habrá que como se va manejar esta nueva política y determinar si en verdad se esta violando la privacidad de las personas y como va a ser usada esta información, ya que para las empresas es muy valiosa y pueden tener distintos incentivos a manejarla a su conveniencia, por lo tanto, creo que si se va a implantar un sistema de este tipo, tiene que ir acompañado de una fuerte regulación para no pasar a llevar la privacidad de los chilenos.
La propuesta del sector de Retail con respecto a los cambios que se le harán al Boletín Comercial, proyecto presentado por el Gobierno, es muy interesante, puesto que demuestran su interés en dar soluciones a la sociedad y de alguna manera amortiguar el drástico cambio que provocó la crisis económica a nivel mundial, donde los más afectados son los trabajadores, observándose en los últimos datos presentados por el Gobierno, donde el desempleo llegó a más del 9%, casi llegando a los dos dígitos, cosa que no se veía hace muchos años en nuestro país.
Ahora bien con el "Score de Comportamiento Comercial", permitirá conocer el cumplimento de los chilenos a la hora de pagar sus deudas, ya sea en casa comerciales o bancos. Esta idea tiene su lado bueno y su lado malo. Malo es para los que necesitan endeudarse o solicitar trabajo, puesto que los perjudica directamente ya que al solicitarlos, estas personas ya se encuentran registradas por su morosidad, es decir, su incumplimiento de pago. En cambio lo bueno e importante de todo, premian a los morosos que poseen una buena trayectoria por su responsable cumplimiento de pago, premiándolos con posibilidades de postular a trabajos y no los rechacen por estar su nombre en el Boletín Comercial, también a la vez les abre la posibilidad de solicitar préstamo, eso sí que en este último punto los bancos deben ser muy cautelosos al momento de otorgar el crédito.
Por lo tanto con el "Score de Comportamiento Comercial" permite mantener de alguna u otra forma la actividad de nuestra economía.
Si bien con esta medida se accede a datos personales de las personas violando su privacidad, no es ningún pecado este actuar tomando en consideración que para los entes comerciales les permiten saber la capacidad de pago de los que quieran acceder a algún crédito. Por lo tanto se implanta una iniciativa transparente, dando mayores oportunidades a las personas morosas y analizando de mejor manera su situación y comportamiento de pago, ayudando a dichas personas a no ser tan directamente discriminadas ni rechazadas, posibilitando por lo demás su postulación a algún trabajo a pesar de que su nombre aparezca en el Boletín. Además, este sistema permite tener un verdadero respaldo para que no ocurra lo que originó la crisis hipotecaria en Estados Unidos, teniendo un ojo minucioso respecto al acceso crediticio.
Me perece que es una buena forma para contribuir a mantener la actividad en el mercado crediticio y laboral, ya que en esta base de datos aparecerá todo cuanto tenga relación con las líneas de créditos, por lo que provocara una disminución considerable en cuanto al riesgo involucrado acerca del cumplimiento de pagos.
Además es realmente beneficioso para aquellas personas que se han visto fuertemente afectadas por el desempleo puesto que el "Score de Comportamiento Comercial" analizará datos históricos y no se verá solo afectada por el momento de la crisis, lo que ayuda considerablemente a aquellas personas que por motivos de esta última quedan excluidos de un empleo por incumplimiento comercial, lo que se convierte en un efecto dominó, ya que sin trabajo no pueden pagar sus deudas.
Actualmente en chile el desempleo alcanza un 11,3 %, descontando los planes de trabajo del gobierno que han aumentado un 53 % respecto al mismo periodo del 2008, por lo que un gran porcentaje de desempleados caerá en incumpliendo de pagos durante el presente año , de aquí deriva la gran ventaja de la nueva propuesta que busca unificar la información, que hará la diferencia entre el cumplimiento de pago y el comportamiento comercial, lo que facilitara el acceso al crédito y la postulación a nuevos puestos de trabajos, no obstante hay que ser riguroso con el manejo de esta información, al estar unificada se creara una base de datos de enormes proporciones que afectara la privacidad de las personas y también puede ser usado por inescrupulosos que buscaran lucrar con la información .
Me parece una buena medida que viene a dar una mayor facilidad al momento del otorgamiento de créditos transparentando el cumplimiento de pagos de los individuos, es una oportunidad a aquellas personas que poseían un comportamiento de pago adecuado y que, sin embargo, debido al aumento de la tasa de desempleo y a la menor percepción de ingresos no han cumplido a cabalidad con sus deudas, por tanto, esto viene en gran beneficio al estudio de la morosidad de los individuos para ver si poseen opción a obtener créditos, permitiendo un mayor control objetivo y evitando lo que sucedió con la crisis financiera hipotecaria.
No hay discusión sobre los efectos positivos en el otorgamiento de créditos y sobre el mercado laboral, pero ¿existirá en chile la capacidad de administrar adecuadamente información confidencial de las personas? A mi me preocupa el gran interés y la alta demanda que despierta esta información a algunos grupos económicos, ansiosos de actualizar y ampliar sus bases de datos, además nadie asegura que no hagan un mal uso de esta información. La información como todo recurso puede tener un precio, y a veces cuesta muy caro. Por eso estás iniciativas se deben acompañar de una clara y firme regulación.
A primera vista el adelanto no se diferencia mucho del ya existente (Dicom), he visto como funciona y los datos que uno puede obtener de cada persona es realmente sorprendente respecto a información comercial. Si bien se está enfocando a esa diferencia entre cumplimiento de pago y comportamiento comercial no se explica claramente cual es la posición de las instituciones de crédito. En un comienzo los bancos vieron la medida de forma muy negativa, respondiendo a sus polítcas excesivamente (para mi gusto) restrictivas respecto a la entrega de créditos. Ahora que se busca flexibilizar el prestamo a los sin trabajo creo que no se está siendo muy realista, ya que esto jamás lo permitirán los Bancos y se seguirá con el sistema antiguo en cuanto a historial de pagos. No le veo mucha utilidad a esta medidad, no hay duda que siempre los perjudicados serán las personas de medios o bajos recursos que sin trabajo se le cierran las puertas en cuanto a obtener algùn tipo de crédito
Desde hace varios año ya se viene debatiendo sobre lo correcto o incorrecto que pueda ser la divulgación de información privada, como lo es el comportamiento de pago de las personas.
Esta nueva modalidad de informe que proponen los bancos y las cadenas de retail, de cierta forma, logra precisar mucho más las condiciones financieras en que se encuentran los chilenos. Por el momento, en los boletines comerciales, figura parte de toda la información financiera de las personas, incluso muchas veces, se omite información respecto a las deudas que éstas mantienen en las cadenas de retail. Con el nuevo informe, se unen dos potenten bases de datos (bases de datos de las grandes tiendas + bases de datos de ABIF) las cuales, a mi juicio, sin duda, perjudican más a las personas.
Muchos compañeros tocaron el tema de lo importante y relevante que es mantener un informe comercial limpio. Creo que con este nuevo sistema, será mucho más difícil para las personas mantenerlo, ya que tantos los Bancos como las Casas Comerciales, contarán con una mayor información.
Si uno analiza todo el círculo, una persona que cayó al nuevo boletín comercial, no tendrá la opción de conseguir crédito en una casa comercial y tampoco en un banco. Por lo tanto, entrará en un circulo vicioso del cual no podrá salir, ya que ninguna de estas dos entidades le brindará apoyo para salir de su actual situación. Además, estando en el boletín tampoco le será fácil encontrar trabajo, lo que agraba mucho más si situación.
Creo que esta medida no busca otra cosa más que aumentar el nivel de seguridad con que trabajan estas instituciones, las cuales buscarán cada día más, protegerse frente a los altos niveles de endeudamiento de sus clientes.
Veo necesario, que estas empresas también pongan de su parte y entiendan la situación actual en que se encuentra el país, donde muchas personas tuvieron que enfrentar la crísis sin estar preparados con los ahorros suficientes y, por lo tanto, sean una parte de la cadena que les ayude a solucionar su situación, en vez de agrandar mucho más la problemática.
La verdad es bueno que se busquen diferentes medios para combatir el comportamiento de pago de las distintas personas. Pero el acceder a toda la información financiera de éstas no me parece de lo más adecuado, porque son situaciones personales en las que se encuentran cada uno por diversos motivos. Pero será el medio más adecuado para combatir con ésta situación a la que nos vemos enfrentado en el día a día. Esto contribuirá a la disminución de la morosidad por parte de las personas, ya que al acceder a información financiera de cada uno, sabrán si otorgarle créditos o no, según como se vea la capacidad de pago de éstas, disminuyendo consigo las cuentas incobrables por parte de los clientes, otorgando por ende una mayor seguridad y credibilidad del posterior pago crediticio.
A mi juicio, esta medida de salvataje que esta implementando la Cámara de Comercio de Santiago lo encuentro del todo positivo, ya que de esta manera no se ven perjudicadas aquellas personas que siempre han cumplido con sus deudas, y que producto de la crisis por la que estamos atravesando han caído en morosidad. Esta medida provoca en nuestro país que aquellas personas que siempre han cumplido con sus deudas no pierdan oportunidad de obtener trabajo y créditos, ya que de esta manera no sigue aumentando el desempleo en nuestro país.
Por ende esta medida proporcionará obtener información adecuada a la hora de saber precisamente de las personas que han tenido morosidad siempre o solo en este tiempo de crisis.
Creo que esta medida permitirá diferenciar a los consumidores que son cumplidores pero que por alguna razon externa no siguieron pagando alguna deuda de aquellos que simplemente no tienen el habito de llevar sus cuentas al día.
Creo que esto permitirá reactivar el comercio y será un incentivo para todos los desempleados y los empresarios afectados por la crisis.
Tengo entendido que esta medida, que ya se aplica en otros paises, es utilizada por algunas empresas aquí en Chile, pero solo como medida interna para establecer cierta puntuación a aquellos clientes que soliciten algun beneficio al cual no tengan un acceso directo en primera instancia.
Me parece que esta nueva base de datos, debe recoger todas las falencias del actual sistema y mejorar aquellas debilidades que ensucian el sistema, como por ejemplo el largo historial de datos que se toman en cuenta al momento de evaluar a una persona. O que sean las mismas casas comerciales quiene sse encarguen de limpiar los antecedentes del consumidor sin costo adicional y de manera eficiente y rápida.
La nueva política que se pretende efectuar nos permitirá sin lugar a duda a lograr tener un sistema mucho mas transparente y que de todas maneras nos será de gran ayuda a todos nosotros
Por una parte ayudan a las instituciones financieras que otorgarán los créditos haciendo mucho más segura las selecciones de los posibles clientes; así como también serán de gran ayuda para las personas que mantienen continuamente su situación al día, ya que así no tendrán ningún tipo de dificultad que les imposibiliten optar por los distintos préstamos.
Las finanzas no aprenden mucho del pasado. Ejemplo de esto son las diferentes crisis que se han ido dando a medida que transcurre el tiempo, y lo mas curioso es que con un periodo de separación de unos pocos años.
En contraposición con lo anteriormente planteado, creo que esta nueva politica esta orientada en cierta forma a aprender de la historia y no volver a caer en los mismos errores. Sabemos que una causa importante de la crisis por la cual estamos pasando, fue un mal manejo en el otorgamiento de credito por parte de instituciones financieras. No queremos que esto vuelva a suceder y queremos darle mas seguridad y liquidez al sistema financiero, es por esto que esta medida encuentro ayudará a hacer una seleccion mas rigurosa de los agentes a los cuales se les otorgará credito.
Sin embargo, creo que esta medida debe ser obligatoriamente complementada con un criterio subjetivo de la entidad financiera que otorga el credito, debido a que muchas personas y/o empresas quizas tienen antecedentes de no pago, pero ahora su situación actual es diferente, o simplemente su imcumplimiento fue producto de factores externos sorpresivos que les impidio pagar sus deudas. Por lo tanto esta base de datos se debe utilizar como referencia para otorgar de mejor forma el credito, pero sin llegar al extremo de otorgar escazo credito, ya que el mercado perdería liquidez.
Espero el país este preparado y maneje de la mejor forma esta nueva politica, sin caer en faltas.
Este proyecto de ley se ve beneficiosa para las empresas de retail,ya que les proporcionaria informacion necesaria acerca de sus clientes para poder disminuir el porcentaje de morosidad, el cual actualmente es muy alto, debido a la crisis economica que se esta viviendo.
Para los deudores esta medida no es muy beneficiosa ya que esta base de datos les impide el acceso a nuevas lineas de credito y lo peor el acceder a trabajos, ya que esto es uno de los requisitos que se pide al obtener un empleo.
En conclusion es un proyecto que permite tener una mayor regualacion y eficiencia de estos mecanismos y que permite otra imagen como pais.
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